Что такое программа долгосрочных накоплений в России?

За последние три десятка лет государство и частные структуры не раз предлагали гражданам вкладывать свои средства в различные пенсионные и прочные фонды. Обогатить никого не обещали, но хорошую жизнь на пенсии и надежность вложений гарантировали всегда. Увы, многие россияне сейчас уже и не вспомнят где, когда и сколько раз теряли свои деньги. Теперь новый механизм накоплений снова предложило государство. В этот раз речь о ПДС — программе долгосрочных сбережений. 

ПДС была поддержана прошлым летом депутатами Государственной думы и официально закон начал действовать с 1 января 2024 года. Идея запуска ПДС принадлежала правительству, а разрабатывали ее министерство финансов России и Банк России. Сам по себе замысел не новый — гражданам предлагают вкладывать свои деньги в негосударственные пенсионные фонды. Самое главное нововведение заключается в том, что государство тоже обещает пополнять от себя счета вкладчиков. Кроме того, участникам программы сулят право на налоговый вычет, с помощью которого можно возвращать часть выплаченного подоходного налога по итогам года. 

По замыслу разработчиков программы, ПДС должна помочь гражданам накопить солидную сумму денег, которая станет финансовой подушкой безопасности после выхода на пенсию или в трудной жизненной ситуации. В новой программе вкладчики могут задействовать средства, находящиеся на их личных пенсионных счетах в СФР (Социальном фонде России) или в других негосударственных пенсионных фондах. Такие накопления должны быть у граждан, работавших с 2002 по 2014 годы. 

Как и в прежних проектах, вложенные гражданами средства фонды будут инвестировать и, по идее, приумножать. Минимальный срок для участия в программе установлен в 15 лет. Тогда и можно будет получать полноценные выплаты. Также воспользоваться накоплениями смогут граждане, которые достигли возраста в 55 и 60 лет. Первый случай — для женщин, второй — для мужчин. 

Участие в программе может принимать любой гражданин, достигший 18-летнего возраста. Это участие сугубо добровольное. Можно копить деньги и в адрес другого человека. К примеру, для своего ребенка. Доверить свои деньги человек может как одному, так и нескольким операторам. Со списком всех негосударственных пенсионных фондов, которым доверено участие в программе, можно ознакомиться на сайте Центробанка. 

С оператором заключается договор, по которому гражданин доверяет ему управление деньгами. Это может быть добровольный взнос и перевод пенсионных накоплений, которые уже есть у граждан, работавших с 2002 по 2014 годы. Тогда каждый месяц 6% от зарплаты перечислялись на формирование накопительной пенсии. В 2014 году эти пенсионные накопления, как известно, были заморожены. Каждый может узнать о размере своих накоплений за те годы в отделениях Социального фонда России или на его сайте. 

Величину добровольного взноса вкладчик определяет сам. Поможет ему с формированием вклада и государство. Пока что известно, что софинансирование государство предоставит тем гражданам, которые заключат договоры с фондами в 2024-2026 годах и внесут взносы в размере от 2 тысяч рублей в год. Предполагается, что после 2026 года это софинансирование будет продлено. 

Сколько же денег может добавить на наш счет государство? Законом предусмотрено, что эта сумма не может составлять более 36 тысяч рублей в месяц. Конкретная сумма определяется индивидуально и зависит от дохода человека. Например, чтобы получить максимальный размер софинансирования, нужно будет внести 36 тысяч рублей в фонд и самому. То есть, по три тысячи каждый месяц. Это касается тех, у кого среднемесячный доход составляет не более 80 тысяч рублей в месяц. Если же вы получаете от 80 до 150 тысяч рублей, то вам надо будет для получения 36 тысяч внести самому 72 тысячи рублей в год. Зарабатывающим свыше 150 тысяч рублей надо вложить уже 144 тысячи рублей в год.

Всем участникам программы также обещано страхование в Агентстве по страхованию вкладов в общем объеме до 2,8 млн рублей и налоговый вычет в сумме до 52 тысяч рублей ежегодно в том случае, если вы заплатите взносов до 400 тысяч рублей в год (13 процентов от суммы вклада). 

Есть ли гарантия того, что вложенные взносы будут расти? Обещается, что это практически гарантировано и средства граждан будут вкладываться только в самые надежные инструменты. То есть очевидно, что больших доходов не будет, но и в убыток вклады уйти не должны. Скорее всего деньги участников программы будут инвестироваться прежде всего в облигации федерального займа и в облигации крупных отечественных компаний, но в принципе фонды сами вправе решать куда и как они станут вкладывать деньги. Власти пообещали, что за всеми инвестициями будет следить Банк России и в рискованные проекты не должно быть вложено более 10% от средства вкладчиков. Такая политика инвестирования применяется сейчас в России довольно широко. Она не приносит больших доходов, но позволяет хотя бы покрыть инфляцию.

Если участнику программы что-то не понравится, то он сможет сменить фонд. Но сделать это можно будет не более одного раза в период в 5 лет. Свои деньги люди получат не менее чем через 15 лет или при достижении 55 лет для женщин и 60 — для мужчин. Станут возможными снятие всей суммы, получение периодических выплат в течение определенного срока или пожизненные выплаты. Гражданин может забрать свои средства ранее обговоренного срока в том случае, если у него наступит так называемая особая жизненная ситуация. Например, если средства понадобятся на лечение или человек потеряет кормильца. В других случаях деньги раньше времени не получить, хотя можно будет затребовать незначительные суммы только от дополнительных взносов.

Вмешаться в процесс инвестирования и определить, куда вкладывать деньги, человек тоже не сможет. Единственная возможность подобия управления внесенными средствами — заключение договоров с двумя и более фондами для диверсификации рисков. В этом ПДС и отличается от самостоятельного инвестирования. С другой стороны, по индивидуальному инвестиционному счету гражданин не может получить какое-либо софинансирование и страхование вклада от государства.

Оценивая возможности программы можно сказать, что участие в ней действительно поможет сохранить себе определенную сумму денег на то время, когда вы уже не сможете работать также плодотворно и доходно, как сейчас. Эти деньги должны как минимум не пропасть, хотя и зарекаться в нашем государстве ни от чего нельзя. 

Сейчас еще сложно сказать, насколько активно россияне будут участвовать в программе долгосрочных сбережений. Из-за нескольких витков создания и умерщвления различных пенсионных фондов доверия у населения нет и к работающим сейчас подобным структурам. Негосударственным пенсионным фондам придется очень постараться, чтобы вернуть это доверие в целом и создать атмосферу доверия к себе персонально в каждом случае. На этом фоне прогнозы Банка России выглядят слишком оптимистично — по ним в программе могут принять участие около 30 млн граждан страны. Только до конца этого года в негосударственных пенсионных фондах уже ждут до полутора миллиона участников программы. В прошедшем апреле в медиамире были замечены попытки провести «рекламную кампанию» ПДС. Практически во всех регионах страны в местных СМИ появились публикации, рассказывающие о преимуществах программы.

Первым об активности в рамках программы в Подмосковье сообщил в начале апреля Сбербанк. У него есть свой негосударственный пенсионный фонд, который так и называется — СберНПФ. По информации финансовой организации, за январь-март текущего года участниками программы только через СберНФП стали в Московской области 12 тысяч человек. Подчеркивается, что на тот момент это был второй показатель в стране среди регионов. В среднем по одному договору вносилось 11 тысяч рублей, что на три тысячи больше, чем в среднем по России. Намного чаще приходят заключать договоры в Подмосковье женщины, нежели мужчины. В этом специалисты видят консервативность слабого пола, представительницы которого больше доверяют долгосрочным вложениям...