Как в России будет работать самозапрет на кредиты?

В конце февраля президент России Владимир Путин подписал законопроект о самозапрете на получение кредитов. С 1 марта 2025 года граждане России не смогут брать потребительские кредиты и займы, если заранее официально и заранее запретят себе такие действия.

Установить или снять такой запрет смогут все российские граждане, у которых имеется ИНН. Не затронул этот закон ипотеку, автокредитование и образовательные кредиты с государственной поддержкой. 

Необходимость закона активно обсуждалась несколько последних лет. Нужно было как-то защитить граждан от мошенников и дать им возможность не предпринимать необдуманных и спонтанных действий. На фоне обсуждения этого вопроса Центробанк вел мониторинг случаев, когда деньги покидали счета клиентов российских банков без их согласия. То есть кто-то за них брал кредит. Выяснилось, что в 2022 году оборот таких операций составил не менее 14 млрд рублей. Причем примерно в половине подобных случаев люди сами переводили деньги под психологическим натиском мошенников или сообщали им свои банковские реквизиты. В прошлом году добыча преступников приблизилась к 16 млрд рублей. И это при том, что с 2023 года финансовые организации сообщают Центробанку о недопущенных случаях воровства денег. Это позволило предотвратить определенное количество преступлений. 

Для оформления кредитов мошенники используют данные, которые они добывают самыми разными способами. Преступники могут просто найти потерянный паспорт или смартфон, завладеть личными данными путем психологических инсинуаций через телефонный разговор, от чего чаще всего страдают пожилые люди.

Активная работа над законопроектом началась примерно полтора года назад. Уже тогда Центробанк обязал банки разрешить своим клиентам накладывать запрет на онлайн-операции или корректировать перечень допустимых возможностей в рамках оказания услуг. Таким образом граждане получили право установить себе самозапрет на получение займов в конкретном банке или микрофинансовой организации. Для этого нужно обратиться в их офисы лично и заполнить заявление по специальной форме. 

Год назад Центробанк подготовил необходимые изменения в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите», предусматривающие введение самозапреты единым для всех кредитных организаций. Летом законопроект был внесен в Государственную думу, где был принят 20 февраля. После одобрения его Советом Федерации Владимир Путин подписал документ 26 февраля сего года. Закон начнет действовать с 1 марта следующего года. 

При установлении самозапрета банк по заявлению клиента накладывает ограничения на определенные операции с его счетом. Подвергнуть запрету можно будет как кредитование само по себе, так и иные операции. В частности, можно установить потолок для переводов на определенное время. Это предотвратит несанкционированные переводы без согласия клиента, то есть создаст препон для мошенников. 

По замыслу авторов законопроекта мошенникам станет гораздо сложнее обмануть уязвимые слои населения. Здесь речь идет о пожилых клиентах банков, а также о людях, которые неаккуратны при работе в мировой сети, из-за чего способны нахватать вирусов, ведущих охоту за личными данными пользователей. Охладит закон и любителей необузданного шоппинга, а также жалеющих потом о содеянном игроманов. Пометку о запрете увидят во всех банках и микрофинансовых организациях. И клерки будут соблюдать правила, так как это в их интересах. В случае если после самозапрета микрозайм все же будет выдан, то отвечать за это будет кредитор. То есть, заемщик по сути не будет должен эти деньги.

Оформляться самозапрет с 1 марта 2025 года будет через портал «Госуслуги». Несколько позднее, но тоже в следующем году к этому процессу подключатся и МФЦ. На портал надо будет отправить соответствующее заявление с данными СНИЛС. В кредитной истории заявителя после этого появится отметка о самозапрете на займы, которая будет видна кредиторам. Занесение этих данных в кредитную историю физического лица будет занимать три рабочих дня после подачи заявления. Напомним, что самозапрет не распространяется на государственные кредиты на образование, на ипотеку и на покупку автомобиля. 

Самозапрет можно устанавливать на выборочные действия. Например, обозначить запрет только на кредиты или только на займы. Или же запретить выдачу денег лишь дистанционно, оставив такую возможность при обращении непосредственно в офис финансовой организации. Клиент сможет выбрать запрет на кредиты только у банка или только у микрофинансовой организации. 

Устанавливать и снимать запрет гражданин сможет когда угодно и сколько захочет раз. Все данные будут отображаться в той же кредитной истории. Снять самозапрет можно будет уже спустя два дня после его оформления. По замыслу разработчиков закона, это время может понадобиться клиенту для обдумывания своего решения и позволит не совершать поспешных действий. 

Кстати, самозапрет на кредиты и займы не будет распространяться на покупки товаров и услуг в рассрочку. Регулятор посчитал, что это совершенно другая финансовая операция. Но споры по этим моментам еще идут, поэтому до того же марта 2025 года в закон вполне могут быть внесены новые детали. 

Оформить самозапрет любой гражданин сможет на себя лично, но не на другого человека. При этом при подготовке поправок рассматривался вариант, когда допускалось бы оформление на родителей, так как пожилые люди не всегда разбираются с новыми веяниями и имеют повышенный риск стать жертвами мошенников. В закон это не попало, но затем вместе с родителями можно будет посетить МФЦ и оформить на них самозапрет. Также ничто не мешает родственникам просто помочь им составить и отправить заявление на «Госуслуги». 

Закон о самозапретах призван защитить граждан от мошенников, завладевших чужими персональными данными. Осложнит жизнь преступникам и то, что банки и микрофинансовые организации в своих интересах станут более тщательно проверять все данные и кредитную историю желающего оформить кредит или заем.

Безусловно, нововведение значительно повысит дисциплину клиентов финансовых организаций. Люди получат возможность искать другую возможность погасить имеющиеся задолженности, а не продолжать брать новые кредиты для оплаты старых. 

При всех плюсах законопроекта его критики совершенно справедливо указывают на то, что наиболее продвинутым мошенникам он не помешает, а лишь немного прибавит хлопот. Они вполне способны добывать не только персональные данные граждан, но и взламывать сайты микрофинансовых организаций, банков и получать доступ к кредитным историям. По-прежнему можно будет получать необходимые данные и с помощью «уговоров» по телефону. Поэтому многие эксперты считают, что нужен не только такой закон, но и реально работающие механизмы оспаривания взятых без ведома кредитов. Также желательно более деятельное и результативное участие в таких делах правоохранительных органов. 

Вызывает сомнение и то, что новая система действительно отучит людей брать отягчающие их кредиты, так как снять самозапрет будет практически также просто, как его установить. Возможно, что именно наличием стольких вопросов и вызвано то, что между подписанием закона и его вступлением в силу пройдет целый год. А за это время он вполне может быть доработан.