2 апреля 2020 года во исполнение решений Президента Российской Федерации Правительством совместно с Центральным банком РФ были приняты два значимых Постановления, направленных на поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, путем реализации программ:

- субсидирования из федерального бюджета российских кредитных организаций на обеспечение отсрочки платежа по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства (Постановление Правительства РФ от 2 апреля 2020 г. N 410), так называемая «Льготная реструктуризация (1/3, 1/3, 1/3)»;

- субсидирования из федерального бюджета российских кредитных организаций на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году субъектам малого и среднего предпринимательства на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости (Постановление Правительства РФ от 2 апреля 2020 г. N 422), поучившая название «Кредит на зарплату».

Также 3 апреля 2020 года был принят Федеральный закон №106-ФЗ о внесении изменений в законодательство в части установления особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа. Так, в соответствии со статьями 6 и 7 Закона заемщики банков вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении отсрочки на срок до 6 месяцев и/или пролонгации на срок до 6 месяцев обязательств по возврату задолженности по ранее заключенным кредитным договорам – далее «Кредитные каникулы».

Что в настоящее время уже реализовано главным банком страны и с какими трудностями и ограничениями столкнулись предприниматели при обращении за поддержкой? Попробуем сейчас разобраться.

На Вебинаре, организованном 9 апреля Торгово Промышленной Палатой совместно со Сбербанком, подробно были разобраны действующие в настоящее время программы Сбербанка.

Итак, «Кредит на зарплату»

Как всем уже известно, на программу «Кредит на зарплату» государством будет направлено 150 млрд.рублей в уполномоченные банки, одним из которых является Сбербанк.

В Сбербанке данная программа стартовала еще 30 марта и в настоящее время проводится, как прием заявок от предпринимателей, так и анализ предпринимателей – клиентов банка по зарплатным проектам, в результате которого клиенту через СБО направляется оферта об открытии целевой кредитной линии, которой, в случае необходимости клиент может воспользоваться нажатием «одной кнопки».

На что в первую очередь обращают внимание специалисты банка при рассмотрении заявки?

1. Относится ли заявитель к категории «малое предприятие» или «микропредприятие»;

2. Относится ли деятельность заявителя к перечню отраслей в наибольшей степени пострадавших в результате распространения новой коронавирусной инфекции, утвержденному Постановлением Правительства от 3 апреля 2020 года №434;

3. Бизнес должен существовать больше года;

4. В качестве дополнительного фактора рассматривается снижение выручки за последний месяц по сравнению с годовой отчетностью за 2019 год.

Отдельно следует отметить, что максимальная величина зарплатного кредита определяется, исходя из численности занятых работников и минимального размера оплаты труда в регионе (это требование законодательного акта).То есть, фактически данная программа не подразумевает предоставления кредита с нулевой ставкой на оплату ста процентов ФОТ в случае, если зарплата сотрудников выше установленного МРОТ, это следует иметь ввиду при обращении с заявлением в банк.

«Льготная реструктуризация (1/3, 1/3, 1/3)»

Ожидается, что данная программа заработает в ближайшее время. В настоящее время на рассмотрении в Минэко находится заявка Сбербанка на заключение соглашения о предоставлении субсидии. Наличие указанного Соглашения предоставляет банку возможность стартовать в рамках указанной программы.

В результате реализации этой программы заемщик – клиент Банка, освобождается от уплаты платежей по процентам за период с 1 апреля по 1 октября 2020 г. в размере 67 процентов. То есть, 1/3 процентов оплачивает предприниматель, 1/3 — это операционный убыток банка, 1/3 субсидируется банку государством. Программа предназначена для поддержки компаний, работающих отраслях, наиболее пострадавших в результате распространения коронавируса. Чтобы воспользоваться субсидированием, предпринимателю нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Ну и, наверное, самое интересное – какие программы сейчас действуют в банке в отношении уже кредитующихся клиентов:

«Кредитные каникулы»

В рамках данной государственной программы, Сбербанком разработана специальная программа по реструктуризации кредитов заемщиков, относящихся к наиболее пострадавшим отраслям (опять же — законодательное ограничение по видам деятельности!). Заемщикам, относящимся к малому и микро бизнесу по его заявлению предоставляется отсрочка на срок до 6 месяцев. Старт программы 7 апреля.

Помимо государственной программы специалистами Сбербанка было озвучено, что в соответствии с внутренним решением уполномоченного органа банка было принято решение о возможности предоставления отсрочки уплаты платежей по кредитным договорам на срок до 6 месяцев и/или пролонгации на срок до 6 месяцев для всех предпринимателей вне зависимости от сферы ведения бизнеса.

Одновременно, также на срок до 6 месяцев банк готов не предъявлять санкции к клиентам малого и микро бизнеса в случае неисполнения ими других ковенант, указанных в кредитном договоре. Речь идет о страховании, регистрации обеспечения, поддержании оборотов по счетам, предоставлении документов, выполнении финансовых показателей и т. д.

В отношении текущих условий работы с заемщиками и клиентами банка следует отметить следующее:

1. Плановые платежи по действующим кредитам отложены на период самоизоляции. То есть, в случае, если платеж по кредитному договору приходится на нерабочие дни, объявленные Президентом, его можно будет осуществить в первый рабочий день – 6 мая без начисления штрафных санкций.
2. Возможность гасить кредит платежным поручением в период самоизоляции сохранена. Банк работает в режиме 24х7. Всем клиентам услуги банка доступны дистанционно в Сбербанк Онлайн без посещения офиса.
3. Срок действия лимитов овердрафта продлен на период изоляции. В случае, если закрытие овердрафта приходится на нерабочие дни апреля, действие договора автоматически продлено до 6 мая.
4. Выдачи новых кредитов осуществляются в штатном режиме.

Дорогие предприниматели! В случае, если Вы столкнулись с нарушением со стороны банков своих прав, как субъекта малого или среднего предпринимательства и потребителя финансовых услуг при реализации банками разработанных Банком России мер поддержки в условиях пандемии, Центр правовой поддержки бизнеса московской Деловой России готов рассмотреть обращение и оказать Вам соответствующую поддержку. Обращения принимаются по e-mail: cpp@deloros-msk.ru