Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова обозначила в интервью изданию Forbes сроки, когда граждане России получат возможность пользоваться цифровым рублем — до 2027 года. Но, по её словам, конкретно это будет зависеть от многих факторов и в том числе от банков — участников платформы.

«По замыслу Банка России, крипторубль, он же цифровой рубль, — это третья, дополнительная форма национальной валюты, которая совместит свойства наличных и безналичных денег. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными и эквивалентными друг другу. Цифровой рубль — точно не криптовалюта, так как его эмитентом выступает ЦБ. Цифровой рубль не относится к криптовалютам, которые в России де-факто запрещены для расчетов», — рассказал «Вестям Подмосковья» профессор, декан факультета экономики и менеджмента Московского областного филиала РАНХиГС Николай Головецкий.

Как отмечает эксперт, цифровым рублем можно будет совершать дистанционные платежи и расчеты онлайн точно также, как и безналичными. Но цифровой рубль имеет одно сходство и с наличными средствами — он сможет использоваться в офлайн-режиме при отсутствии интернета. С безналичными деньгами так не получится. 

Местом хранения цифрового рубля станут личные кошельки граждан и организаций, который будут открываться на платформе Банка России. Тот в свою очередь, подключит к программе ряд ведущих банков. Иметь доступ к своему кошельку можно будет через мобильное приложение банка или интернет-банк. Выпуск цифрового рубля будет исключительной прерогативой Банка России. 

«Цифровой рубль представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке. Безналичные деньги граждане хранят на счете в коммерческом банке, который делает об этом цифровую запись, отмечается в докладе ЦБ. Эмитентом цифрового рубля является ЦБ, а ответственность за ведение и состояние счетов, операции с записями на них несет коммерческий банк, который открыл счет», — подтверждает Головецкий. 

В этом году тестирование цифрового рубля будет проходить в режиме пилотного проекта, к которому подключат несколько банков и их сотрудников как тестировщиков-физических лиц. Будут отрабатываться основные операции, среди которых — оплата покупок и услуг по QR-коду, переводы, открытие и закрытие кошельков. Постепенно круг операций и масштаб тестирования станет расширяться. 

Один гражданин или одна компания смогут иметь только один собственный цифровой кошелек. Открываться он будет через приложение вашего банка, но находиться на платформе Банка России и привязка к банку, клиентом которого вы являетесь, будет чисто техническим моментом. 

Пополнение цифрового кошелька станет возможным с безналичного счета в банке по курсу 1 к 1. Никаких комиссий при этом не предусмотрено. Если вы захотели превратить в цифровые рубли наличные деньги, то сначала их нужно будет положить на свой банковский счет. Снятие напрямую также не будет доступным. Сначала переводим на счет в банке — потом снимаем. 

Платежи цифровым рублем планируется проводить путем считывания QR-кода и подтверждения платежа. Также со временем станет доступен метод оплаты с помощью бесконтактной технологии NFC. Так как цифровой рубль анонсируется как средство платежей и переводов, то его использование для вкладов и кредитования не предусмотрено. То есть проценты на эти деньги начисляться не будут.

На первый взгляд, никакой пользы цифровой пользы для граждан не имеет. Он практически дублирует безналичные средства с небольшими оговорками. Даже для его использования при оплатах придется сначала совершать операции, которые многие сочтут пустой тратой времени. Единственная польза, которая просматривается невооруженным взглядом — отсутствие комиссии при переводе другому пользователю, что нужно далеко не всем и далеко не всегда. Есть риск у проекта и по мнению Николая Головецкого: «Это может стать неоправданной тратой ресурсов, если окажется, что клиентам удобно пользоваться безналичной формой денег и они не увидят бенефитов от использования цифрового рубля. Применение цифрового рубля может оказаться слишком сложным для тех, кому с трудом даются новые технологии».

В Банке России обещают, что цифровой рубль будет «добровольным». У граждан останется выбор, какой разновидностью рубля пользоваться. Также уже несколько месяцев банковские клерки пытаются развенчать главный слух о внедрении цифрового рубля — о том, что он якобы нужен для тотальной слежки за финансами граждан.

«Если у наличных и безналичных денег практически невозможно отследить какой-то конкретный рубль, от кого и как давно его получили, то цифровой рубль – это цифровой код, причём уникальный. А это тотальная прозрачность вследствие 100%-ной идентификации и каждого цифрового рубля, и каждого его пользователя — отследить путь каждой конкретной цифровой монеты между пользователями не составит никакого труда. Это и есть категоричное отличие цифрового рубля от других цифровых валют, которые сейчас в тренде вследствие своей анонимности – такой вывод мы можем сделать из доклада Центробанка», — указывает профессор.

В чем же на самом деле практическая польза цифрового рубля для его пользователей? Эксперты указывают на то, что Центробанк сможет применять метод «маркирования» тех или иных средств и их можно будет использовать только на строго определенные задачи. В качестве примеров называются переводы по социальным выплатам или контроль за расходом бюджетных средств. 

В качестве пользы для компаний на первый план выходит все то же отсутствие комиссии. Это будет экономить тем же ритейлерам да и другим продавцам товаров весьма значительные средства. Конечно, не стоит рассчитывать, что при этом они снизят цену... Но в таком случае прослеживается и прямая угроза доходам ведущих банков. Они могут понести убытки из-за перехода львиной доли переводов в цифровое рублевое пространство. 

Николай Головецкий напоминает о том, что внедрение цифрового рубля потребует определенных технических действий, а именно — нужно создавать дополнительную платежную инфраструктуру. Но и в этом, как и в появлении самого крипторубля, есть свои плюсы.

«Это должно создать стимулы для развития платежных инноваций в частном секторе, а распространение цифровых платежей приведет к снижению транзакционных издержек для потребителя и росту конкуренции среди банков», — заключает профессор.